|
|
Урок №18. Что такое депозит?
Опубликовано вт, 2014-03-11 14:27 пользователем psu
Вклад в банке или депозит – это инвестиционный инструмент, который подразумевает, что ты размещаешь в банке некую сумму на определенный срок (1, 3, 9, 12 месяцев и т.д.), и банк тебе за это начисляет определенный процент. Иными словами, когда ты размещаешь деньги на депозит, ты даешь в долг банку, а он взамен на это тебе обязуется не только вернуть сумму, которую ты положил, но еще и с процентами.
По срокам вклады делятся на 3 большие категории:
1) вклад до востребования – вклад без конкретно установленного срока, ты можешь забрать деньги в любой день. За право столь свободно распоряжаться своими средствами на депозите ты расплачиваешься низким процентом по такому вкладу: около 0,1-1% годовых;
2) срочный вклад - вклад на вполне установленный период, обычно 1 месяц, 3 месяца, полгода, год и более. В течение срока хранения вклада нельзя полностью забрать все средства с него, зато ты получаешь более существенный доход, чем по вкладу до востребования;
3) условный вклад – деньги с этого вклада ты сможешь снять только при наступлении (или ненаступлении) определенного в договоре условия (18 лет, смерть вкладчика и т.д.).
По валюте вклады различаются на 3 категории:
1) рублевые, открываемые в белорусских рублях;
2) валютные, чаще открываемые в долларах, евро, российских рублях и других валютах;
3) мультивалютные, которые можно открывать в нескольких валютах, меняя соотношение валют в портфеле.
По возможности частичного снятия и пополнения вклады делятся на следующие категории:
1) непополняемые вклады (в них нельзя довносить средства) без возможности частичного снятия средств до окончания срока вклада. По ним доходность выше всего;
2) пополняемые вклады, без возможности частичного снятия;
3) пополняемые вклады с возможностью частичного снятия. По ним доходность меньше всего.
Доходность по депозиту определяется установленной по нему процентной ставкой годовых. Процентная ставка - это ставка, определяющая доход, который получит вкладчик за размещение своих средств в банке. Процент по вкладу может начисляться разными способами, например, в конце срока вклада, либо в течение срока (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).
Если проценты начисляются в течение срока действия вклада, то это может происходить в нескольких вариантах:
1) проценты могут плюсоваться к сумме вклада: каждый месяц, например, проценты прибавляются к сумме вклада, причем каждый следующий месяц проценты будут прибавляться уже не к сумме вклада, а к сумме вклада с процентами за предыдущие месяцы. Вклад с таким начислением процентов называется депозитом с капитализацией процентов. Доход по нему будет выше, чем по вкладу с аналогичной ставкой, но с начислением процентов в конце срока;
2) проценты могут не прибавляться к сумме вклада, а каждый раз начисляются, исходя из той суммы, которую ты разместил на депозит, то есть без начисленных процентов. Здесь не будет эффекта ”процент на процент“, т.к. каждый раз процент считается от суммы вклада, а не от суммы вклада с процентами. Иногда начисляемые проценты перечисляются на специально открытый счет.
Следует также разбираться в таких понятиях как номинальная и реальная ставка по вкладу. Номинальная ставка – это ставка, предложенная банком. Реальная ставка – это номинальная ставка, скорректированная на уровень инфляции.
По срокам вклады делятся на 3 большие категории:
1) вклад до востребования – вклад без конкретно установленного срока, ты можешь забрать деньги в любой день. За право столь свободно распоряжаться своими средствами на депозите ты расплачиваешься низким процентом по такому вкладу: около 0,1-1% годовых;
2) срочный вклад - вклад на вполне установленный период, обычно 1 месяц, 3 месяца, полгода, год и более. В течение срока хранения вклада нельзя полностью забрать все средства с него, зато ты получаешь более существенный доход, чем по вкладу до востребования;
3) условный вклад – деньги с этого вклада ты сможешь снять только при наступлении (или ненаступлении) определенного в договоре условия (18 лет, смерть вкладчика и т.д.).
По валюте вклады различаются на 3 категории:
1) рублевые, открываемые в белорусских рублях;
2) валютные, чаще открываемые в долларах, евро, российских рублях и других валютах;
3) мультивалютные, которые можно открывать в нескольких валютах, меняя соотношение валют в портфеле.
По возможности частичного снятия и пополнения вклады делятся на следующие категории:
1) непополняемые вклады (в них нельзя довносить средства) без возможности частичного снятия средств до окончания срока вклада. По ним доходность выше всего;
2) пополняемые вклады, без возможности частичного снятия;
3) пополняемые вклады с возможностью частичного снятия. По ним доходность меньше всего.
Доходность по депозиту определяется установленной по нему процентной ставкой годовых. Процентная ставка - это ставка, определяющая доход, который получит вкладчик за размещение своих средств в банке. Процент по вкладу может начисляться разными способами, например, в конце срока вклада, либо в течение срока (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).
Если проценты начисляются в течение срока действия вклада, то это может происходить в нескольких вариантах:
1) проценты могут плюсоваться к сумме вклада: каждый месяц, например, проценты прибавляются к сумме вклада, причем каждый следующий месяц проценты будут прибавляться уже не к сумме вклада, а к сумме вклада с процентами за предыдущие месяцы. Вклад с таким начислением процентов называется депозитом с капитализацией процентов. Доход по нему будет выше, чем по вкладу с аналогичной ставкой, но с начислением процентов в конце срока;
2) проценты могут не прибавляться к сумме вклада, а каждый раз начисляются, исходя из той суммы, которую ты разместил на депозит, то есть без начисленных процентов. Здесь не будет эффекта ”процент на процент“, т.к. каждый раз процент считается от суммы вклада, а не от суммы вклада с процентами. Иногда начисляемые проценты перечисляются на специально открытый счет.
Следует также разбираться в таких понятиях как номинальная и реальная ставка по вкладу. Номинальная ставка – это ставка, предложенная банком. Реальная ставка – это номинальная ставка, скорректированная на уровень инфляции.
